Que significa la nueva regla Biden para los compradores de vivienda con mal credito

Para ofrecer soluciones de vivienda mas asequibles a los estadounidenses con mal credito, la Agencia Federal de Financiacion de la Vivienda (FHFA) de la Administracion Biden introducira nuevas normas para los ajustes de precios a nivel de prestamos (LLPA) que Fannie Mae y Freddie Mac pueden utilizar para los tipos hipotecarios. Pero, ¿como funcionan estos LLPA, y lo que significa para los compradores de vivienda con mala puntuacion de credito?

Como LLPAs trabajo

LLPAs son ajustes realizados a las hipotecas garantizadas por Freddie Mac y Fannie Mae. Estos ajustes se basan a menudo en las evaluaciones de riesgo que las agencias utilizan para los solicitantes de hipotecas y pueden incluir, pero no se limitan a:

• puntuacion crediticia (no su calificacion crediticia. Estas son las principales diferencias entre calificacion crediticia y puntuacion de credito)
• relacion prestamo-valor (LTV)
• tipo de hipoteca (en funcion del tipo de ocupacion, etc.)

Los prestamistas suelen convertir los LLPA en el tipo de interes aplicado a una hipoteca, razon por la cual las personas con puntuaciones crediticias mas altas suelen tener tipos hipotecarios mas competitivos, ya que sus evaluaciones de riesgo suelen clasificarlas como de bajo riesgo.

Que cambios se avecinan en los LLPA

A partir del 1 de mayo de 2023, los prestamos adquiridos a partir de esta fecha estaran sujetos a una nueva Matriz LLPA.

Esta nueva inclusion de los ratios DTI podria beneficiar a las personas con buenas puntuaciones de credito, ya que los solicitantes con un DTI inferior al 40% deberian ver una disminucion en sus LLPA, en particular en sus comisiones iniciales acumuladas.

Sin embargo, aquellos con una puntuacion crediticia de 680 o inferior y un DTI superior al 40% podrian verse afectados por un aumento de las comisiones. Experian informo de que al menos el 35% de la poblacion podria verse afectada y sufrir un aumento medio de aproximadamente el 0,36%. Sin embargo, un factor adicional en la determinacion de este aumento son las tasas de LTV.

Las tasas de LTV para los prestamos que son refinanciaciones en efectivo o prestamos de alto saldo seran los mas afectados por este nuevo cambio.

Para aquellos con un LTV superior al 75

• un DTI del 40%
• VantageScore inferior a 680

Esta casi garantizado que veran un aumento del 0,36% en los LLPA. Aquellos que no cumplen todos estos factores pueden ver una disminucion o ningun cambio en absoluto.

Como asegurarse de que no sera golpeado con nuevas tasas LLPA

La forma mas facil de asegurarse de que su nueva hipoteca no incluira un golpe en las tasas LLPA es mejorar su puntuacion de credito antes de aplicar. Es absolutamente vital que usted trabaja para obtener su puntuacion de credito por encima de 680 y mejorar su DTI antes de la busqueda de casa para que usted obtenga las tasas de interes mas competitivas posibles.

Varios factores determinan su puntaje crediticio, cada uno con su propio peso en cuanto a como afectan su puntaje:

Numero de pagos puntuales - El numero de pagos atrasados en su informe crediticio es el factor mas significativo, ya que representa el 35% de su puntaje total. Si tiene algun pago atrasado en su informe, deberia centrarse en volver a encarrilar las cosas y realizar los pagos minimos a tiempo, siempre.

Relacion de utilizacion del credito - La cantidad de saldo que arrastra cada mes dividida por su credito total disponible es su Relacion de Utilizacion del Credito. Representa el 30% de su puntuacion FICO. Para obtener una tasa competitiva, querra una utilizacion del 20% o inferior, pero las puntuaciones mas altas utilizan el 10% o menos de su credito.

Antiguedad media del credito - Los prestamistas quieren trabajar con quienes tienen un largo historial de utilizacion responsable del credito. Un "buen" criterio para ello suele ser una antiguedad media de 5 anos. Pero si no tiene un historial largo, no se preocupe; esto solo representa el 15% de su puntuacion.

Mezcla de credito - Las mejores puntuaciones tienen una mezcla de prestamos y tarjetas de credito en su informe. Este factor no esta muy ponderado y solo representa el 10% de su puntuacion, asi que no se preocupe si solo tiene unos pocos prestamos estudiantiles o solo tarjetas de credito.

Consultas dificiles - Cada vez que se extrae su informe para una solicitud de credito, se anade una consulta dificil. Tenga en cuenta que existe una diferencia entre comprobaciones de credito duras y blandas, asi que no se preocupe si utiliza aplicaciones o sitios web que comprueban su credito a diario. Las consultas duras deben ser menos de tres al ano, pero esto solo representa el 10% de su puntuacion total.

La conclusion

Los nuevos cambios en los LLPA podrian significar que usted esta pagando mas por una hipoteca que antes, por lo que obtener su puntuacion de credito lo mas alto posible antes de aplicar es esencial. Un aumento medio del 0,36% puede no parecer mucho, pero cada dolar cuenta en el competitivo mercado inmobiliario actual.