Laurel Road: Planes de amortizacion en funcion de los ingresos para personas con rentas bajas

Un plan Income-Driven Repayment (IDR) permite a los prestatarios de prestamos estudiantiles reducir sus pagos mensuales en funcion de su salario y el tamano de su familia. Estos planes pueden ayudar a los prestatarios a gestionar sus pagos de prestamos estudiantiles cuando su salario hace que los planes de pago estandar sean dificiles de gestionar.

Ademas del beneficio obvio de reducir los pagos mensuales, los prestatarios inscritos en un plan IDR pueden ser elegibles para la condonacion de prestamos despues de 20 a 25 anos, dependiendo de factores tales como cuanto deben cuando solicitan la condonacion, o si su deuda de prestamos estudiantiles es de educacion de posgrado o de pregrado.

El programa IDR ofrece cuatro planes que los prestatarios pueden considerar, y las diferencias entre ellos a veces pueden ser dificiles de analizar. Siga leyendo para un desglose de los cuatro planes, incluyendo algunas de sus similitudes y diferencias notables:

Reembolso basado en los ingresos (IBR)

IBR permite a los prestatarios para limitar sus pagos mensuales al 10% o 15% de sus ingresos discrecionales, dependiendo de la edad del prestamo.

Los ingresos discrecionales se determinan como la diferencia entre el 150% de la guia de pobreza para la localidad y el tamano de la familia del prestatario y sus ingresos brutos ajustados (AGI).

Para cumplir los requisitos, el pago requerido seria inferior al que pagarian con el plan de amortizacion estandar a 10 anos.

Pague segun sus ingresos (PAYE)

PAYE limita los pagos mensuales al 10% de los ingresos discrecionales del prestatario y ofrece un periodo de amortizacion ampliado de hasta 20 anos antes de que los prestatarios deban liquidar el saldo restante.

Al igual que el IBR, los ingresos discrecionales se basan en el 150% del umbral de pobreza.

El PAYE es uno de los planes mas populares por su menor importe de pago y su periodo de amortizacion mas corto en comparacion con otros planes.

Spotlight: ¿Que diferencia a IBR y PAYE de otros planes IDR?

Con los planes IBR y PAYE, los pagos mensuales de un prestatario se basarian inicialmente en los ingresos y el tamano de la familia. Si los ingresos del prestatario aumentan lo suficiente como para que el importe mensual calculado supere el del plan de amortizacion estandar de 10 anos, podria permanecer en el IBR o el PAYE, pero los pagos ya no se basarian en los ingresos. En su lugar, los pagos mensuales requeridos volverian al plan de amortizacion estandar de 10 anos, basado en cuanto debia el prestatario cuando comenzo a pagar por primera vez bajo su plan PAYE o IBR.

Esto significa que durante la vida del prestamo, los pagos mensuales no podrian superar el plan de amortizacion estandar de 10 anos, ofreciendo asi cierta estabilidad garantizada a los prestatarios. Tambien tendrian la opcion de volver a certificar sus ingresos y el tamano de su familia para ajustar de nuevo los pagos mensuales.

Income-Contingent Repayment (ICR)

Otro plan IDR es el ICR, que restringe los pagos mensuales al 20% de los ingresos discrecionales del prestatario y ofrece un periodo de pago ampliado de hasta 25 anos.

Los ingresos discrecionales de un plan ICR se calculan sobre la base del 100% del umbral de pobreza en lugar del 150%.

Aunque los planes IBR e ICR son similares, los planes ICR no requieren que los prestatarios tengan ingresos bajos: cualquier prestatario con prestamos estudiantiles federales elegibles podria calificar.

Revised Pay As You Earn (REPAYE)

REPAYE ofrece beneficios similares a PAYE, pero los prestatarios con estudios de posgrado tambien son elegibles para este programa.

Por lo general, el plan limita los pagos mensuales al 10% de los ingresos discrecionales y amplia los periodos de amortizacion hasta 20 anos para los prestatarios no graduados o 25 anos para los prestatarios graduados. Al igual que con ICR, cualquier prestatario con prestamos estudiantiles elegibles podria tomar ventaja de REPAYE.

Spotlight: ¿Que diferencia a ICR y REPAYE de otros planes IDR?

Con los planes ICR y REPAYE, los pagos mensuales de un prestatario siempre se basan en los ingresos y tienen en cuenta el tamano de la familia. Por lo tanto, si los ingresos del prestatario aumentan con el tiempo, los pagos mensuales podrian, en algunos casos, ser mas altos de lo que tendrian que pagar en el plan de amortizacion estandar de 10 anos.

Pensamientos finales

A traves de los distintos planes de amortizacion en funcion de los ingresos que ofrece el Departamento de Educacion, quienes tienen prestamos estudiantiles pueden crear un plan de pago que funcione incluso con los presupuestos mas ajustados.

Cualquier prestatario con prestamos estudiantiles federales podria considerar explorar uno de los planes IDR, incluyendo IBR, PAYE, ICR, o REPAYE.

Los prestatarios deben tener en cuenta sus circunstancias particulares y consultar a expertos a la hora de revisar las distintas opciones disponibles para encontrar la que mas les convenga.