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¿Cuanto debo ahorrar para el anticipo de un coche nuevo?
Comprar un coche nuevo es una decision importante que implica gastar varios miles de dolares. Si financias la compra, es posible que tengas que hacer un pago inicial. Entonces, ¿cuanto debe ahorrar para ello? Esta es una pregunta importante que hay que responder antes de solicitar un prestamo personal para comprar un coche o de acceder a la financiacion del concesionario.
La regla 20/4/10 para comprar un coche
Un pago inicial del 20% del precio de venta del coche es el mejor camino a seguir. La regla 20/4/10 combina eso con un plazo de cuatro anos para el prestamo y un pago mensual que no supere el 10% de tus ingresos mensuales totales. Se trata de una formula que se utiliza para determinar la asequibilidad. Si los calculos salen bien, puedes permitirte comprar el coche.
Hay variaciones, como la regla 20/3/8, que funciona si ganas mas de 150.000 $ al ano. La constante es el pago inicial del 20%. Es dificil de conseguir si vas a comprar un coche nuevo con un precio de etiqueta de 40.000 $ o mas, pero el prestamo a cuatro anos que sugiere la regla 20/4/10 significa que amortizaras el coche antes de que se deprecie por debajo del 50% de su valor inicial.
El pago inicial debe cubrir la depreciacion del primer ano
Un vehiculo nuevo se depreciara un 20% durante el primer ano de uso. Un pago inicial del 20% cubre esa depreciacion, lo que garantiza que no te quedaras "al reves" con el prestamo en los primeros doce meses. Despues, la depreciacion del vehiculo es de aproximadamente el 15% anual.
Esto es importante porque el comprador no puede refinanciar un prestamo para la compra de un coche si esta por debajo del valor del mismo. El valor contable del coche debe ser superior al importe del prestamo. Los compradores de coches que "consiguen" ofertas sin pago inicial corren el riesgo de quedarse atrapados con un prestamo de alto interes durante todo el plazo. Los bancos no los refinanciaran si no hay capital en el vehiculo.
Utilizar un pago inicial del 10
La mayoria de los concesionarios te permitiran utilizar tu antiguo vehiculo como pago inicial del nuevo, siempre que este en buen estado. Este metodo reducira la cantidad que necesitas pedir prestada para pagar el coche, pero puede que no equivalga a dar un 20% de entrada. En ese caso, te recomendamos que aportes un pago inicial adicional en efectivo.
Un pago inicial del 10% no cubrira totalmente la depreciacion del primer ano, pero siempre puedes hacer un pago extra cada mes para compensarlo. Asegurate de marcar el pago como "solo capital" cuando hagas esto para no estar simplemente pagando intereses y comisiones. Hacer esto de forma sistematica podria acortar el plazo de tu prestamo.
Lo esencial
Un pago inicial del 20% cubre la depreciacion del vehiculo durante el primer ano. Combinarlo con un prestamo a cuatro anos y mantener los pagos mensuales por debajo del 10% de tus ingresos totales se considera una practica responsable de las finanzas personales. Pagar un 10% de entrada y anadir pagos adicionales de "solo capital" cada mes podria conseguir lo mismo.
Fuentes:
https://www.equifax.com/personal/education/life-stages/how-much-car-down-payment/
https://www.thebalancemoney.com/how-much-car-can-you-afford-4156674
