Ventajas e inconvenientes de retirar dinero del plan 401k para pagar la universidad

La universidad puede ser un billete para el desarrollo personal, financiero y profesional, pero no es barata. Esto lleva a muchos a plantearse recurrir a los fondos de jubilacion para pagar los estudios. Hacerlo ofrece algunas ventajas, pero corres el riesgo de comprometer tu seguridad financiera en la jubilacion.

Este articulo examina algunos pros y contras de utilizar su plan 401k o 401k rollover para pagar la universidad y analiza las alternativas.

Ventajas de utilizar un 401k para pagar la universidad

Utilizar los activos de la jubilacion para pagar los gastos universitarios puede ofrecer algunas ventajas sobre otras fuentes de financiacion:

Costes de prestamo bajos

Los prestamos 401k suelen tener tipos de interes mas altos que los prestamos federales Stafford (el principal tipo de prestamo federal para estudiantes), pero tipos y comisiones mas bajos que los prestamos federales Parent PLUS y los prestamos privados.

Por lo tanto, un prestamo 401k podria reducir los costes de endeudamiento si esta ayudando a su hijo a pagar la universidad o si usted mismo esta volviendo a estudiar.

No afecta a la determinacion de la ayuda en funcion de la necesidad

Pedir prestado de un plan 401k no afecta a la elegibilidad del estudiante para recibir ayuda financiera basada en la necesidad, como prestamos y becas federales para estudiantes. Por lo tanto, un prestamo 401k puede ayudar a cubrir lagunas si la ayuda basada en la necesidad no es suficiente para pagar la universidad.

Desventajas de utilizar un 401k para pagar la universidad

Utilizar los fondos de la jubilacion para pagar los estudios puede ser arriesgado. He aqui algunos inconvenientes:

Perdida de ganancias de inversion

Pedir prestado dinero de tu 401k reduce su saldo, lo que te deja con menos dinero para capitalizar, haciendote perder el crecimiento potencial de la inversion. Una calculadora de jubilacion puede indicarle cuanto crecimiento puede perder si pide prestado.

Ademas, es posible que su plan le impida realizar nuevas aportaciones hasta que finalice el reembolso. Estas restricciones ralentizan aun mas su progreso hacia la jubilacion.

El prestamo es a corto plazo

Los planes 401k que permiten prestamos deben restringir los plazos a cinco anos. Esta duracion es la mitad de los 10 anos de amortizacion que permiten la mayoria de los prestamos federales y privados.

Como resultado, su reembolso mensual del prestamo 401k podria ser mucho mayor. Ademas, el reembolso del prestamo comienza inmediatamente. Muchos prestamos federales no requieren reembolso hasta seis meses despues de la graduacion.

Otras formas de pagar la universidad

He aqui algunas formas de cubrir los gastos universitarios sin recurrir a tu 401k:

1. Cuentas de ahorro para la universidad

Las cuentas de ahorro universitario ofrecen ventajas fiscales a la hora de ahorrar para la universidad. Esto te ayuda a conservar una mayor parte del dinero que necesitas para cubrir los gastos universitarios.

El plan de ahorro universitario 529 es el mas conocido. Estos planes estatales te permiten aportar fondos despues de impuestos e invertir en diversos valores. Las inversiones crecen con impuestos diferidos.

Los reintegros estan exentos de impuestos si se destinan a gastos cualificados de educacion superior, como la matricula.

Cuarenta y nueve estados y Washington DC cuentan con planes de ahorro universitario 529. Muchos estados no exigen residencia para invertir en los suyos. No hay limites de aportacion anual, pero los planes pueden tener maximos vitalicios que oscilan entre 235.000 y 500.000 dolares.

2. Becas y subvenciones

Las becas y subvenciones son dinero universitario gratuito que no tienes que devolver.

Las subvenciones se basan en la necesidad, lo que significa que puedes obtenerlas en funcion de tu situacion economica. Empieza por estas para maximizar la ayuda basada en la necesidad.

Las becas se basan en el merito, lo que significa que la necesidad economica no es la consideracion principal. Hay montones de becas para estudiantes de todo tipo, desde premios pequenos y sencillos hasta becas masivas con solicitudes mas rigurosas. Tu potencial de ayuda de becas es teoricamente ilimitado, asi que persiguelas despues de las subvenciones.

3. Prestamos para estudiantes

Los prestamos federales para estudiantes tienen tipos de interes mas bajos que los privados. Ademas, ofrecen aplazamiento, indulgencia de morosidad, planes de amortizacion basados en los ingresos y condonacion de prestamos para carreras especificas.

Algunos prestamos federales no devengan intereses ni requieren amortizacion hasta seis meses despues de la graduacion. Otros si devengan intereses, pero no requieren amortizacion hasta que finaliza el periodo de gracia.

Los prestamos privados deben ser el ultimo recurso: requieren una verificacion de credito, tienen tipos de interes mas altos, menos opciones de alivio de la deuda y exigen pagos inmediatos. En algunos casos, los prestamos 401k pueden funcionar mejor que los prestamos privados.

En resumen

El uso de un prestamo 401k se reduce al rendimiento de la inversion y a tus preferencias para la jubilacion.

Si vas a volver a estudiar para avanzar en tu carrera profesional, calcula el aumento potencial de tus ingresos para ver si compensa los costes financieros del prestamo. Si utiliza un prestamo 401k para pagar la educacion de sus hijos, asegurese de que no compromete sus objetivos de jubilacion.

Busca primero otras opciones, sobre todo metodos no crediticios para minimizar la deuda. Abre una cuenta de ahorro para la universidad lo antes posible. Solicita tantas ayudas y becas como puedas.

Solo despues de agotarlas deberias solicitar prestamos estudiantiles. Empieza por los prestamos federales. Si despues de todo esto sigues teniendo gastos universitarios, un prestamo 401k puede ayudarte a cubrir la diferencia. Con suerte, no necesitaras pedir tanto prestado para poder preservar tus ahorros para la jubilacion.

Fuentes:

https://educationdata.org/average-cost-of-college

https://www.irs.gov/retirement-plans/retirement-plans-faqs-regarding-loans#:~:text=La devolucion del prestamodebe,pagarse al menos trimestralmente.

https://www.savingforcollege.com/article/how-much-can-you-contribute-to-a-529-plan#sfc-page-anchor-4