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Todo lo que debe saber sobre la incapacidad de larga duracion
Joshua Goldberg
La incapacidad permanente (ILP) es algo a lo que puede enfrentarse cualquier persona, a cualquier edad o en cualquier profesion.
Comprender como funcionan los seguros de incapacidad y las reclamaciones es importante para todos los trabajadores de hoy en dia. Es especialmente importante para la poblacion que envejece, ya que este grupo tiene mas probabilidades de encontrarse incapacitado para trabajar.
Exploremos como funciona la incapacidad de larga duracion y cuando pueden ser utiles estas polizas.
Definicion de la incapacidad de larga duracion
Como su nombre indica, la incapacidad de larga duracion se refiere a una afeccion, probablemente provocada por una enfermedad o accidente, que deja a una persona incapacitada para desempenar su trabajo durante un tiempo prolongado. Esto suele afectar a muchos aspectos de la vida de esa persona, como los ingresos, la familia y los pagos importantes. Es en estas situaciones cuando una solicitud de incapacidad a largo plazo puede ser de inmensa ayuda. El LTD existe para proporcionar ayuda financiera mediante el pago de un porcentaje de sus ingresos mientras se recupera de su enfermedad o lesion. El seguro de incapacidad disminuye la carga de las familias y las personas que sufren una enfermedad o se recuperan de un accidente.
¿Cuando entra en juego el seguro de incapacidad?
El seguro de incapacidad en Canada esta a su disposicion si se encuentra temporalmente sin trabajo debido a un accidente o enfermedad, o si sufre una incapacidad permanente. Es normal que las personas sufran enfermedades y lesiones en algun momento de su vida que pueden afectar negativamente al rendimiento laboral o incluso incapacitarlas por completo.
Como en cualquier situacion, cada solicitud de incapacidad sera unica y puede tener un resultado diferente. A veces, las personas no pueden reincorporarse a ningun tipo de trabajo y, otras veces, la incapacidad dura poco tiempo y es posible reincorporarse a la vida laboral. Esto depende totalmente del tipo de enfermedad, lesion, asi como de la edad de la persona y de su profesion. Es especialmente importante que la poblacion de edad avanzada conozca el seguro de invalidez y sepa como activarlo cuando sea necesario.
Si ha sufrido una incapacidad mientras estaba asegurado por el plan de prestaciones de su empresa o por un plan de terceros, asegurese de revisar las polizas de incapacidad de su seguro laboral. A menudo, estas pagaran una parte de su salario mientras este de baja. Como ya hemos dicho, cada situacion es unica y dependera de muchas circunstancias. Hay dos tipos de polizas que debe conocer: la de incapacidad a corto plazo (STD) y la de incapacidad a largo plazo (LTD).
Un vistazo a la incapacidad a corto plazo
La incapacidad a corto plazo paga un porcentaje mayor de su salario durante el tiempo que este incapacitado. Sin embargo, suele cubrir solo los primeros meses iniciales. La incapacidad temporal no suele estar disponible en la mayoria de los seguros colectivos de empresa. Por ello, merece la pena consultar con su departamento de RRHH que coberturas incluye su plan especifico. La cobertura de incapacidad a corto plazo varia segun el proveedor de seguros, ya que algunos pueden cubrirle hasta 6 meses. Una vez transcurrido el plazo asignado, la poliza se agota. Dependiendo del estado de salud de la persona, puede solicitar un seguro de incapacidad a largo plazo si esta disponible.
Mi empresa no ofrece seguro de incapacidad: ¿y ahora que?
Si su empresa no ofrece seguro de incapacidad o usted es autonomo, puede contratar una cobertura a traves de un agente de seguros de salud externo. Los paquetes ofrecidos deben cubrir los gastos en que pueda incurrir su empresa si, por cualquier motivo, usted no puede trabajar debido a una incapacidad.
Si no le interesa contratar un seguro medico de este tipo, puede optar a un seguro gubernamental. En Canada, puede solicitar prestaciones por enfermedad del Seguro de Empleo (EI) a traves del Gobierno Federal.
La verdad sobre la incapacidad de larga duracion
La incapacidad de larga duracion puede estar disponible para las personas que han agotado uno o todos los siguientes recursos: el seguro de incapacidad de corta duracion, las prestaciones de baja por enfermedad de su empresa o las prestaciones por enfermedad del EI. Si reune los requisitos para una incapacidad de larga duracion, el proveedor de seguros pagara un porcentaje inferior de su salario, que puede oscilar entre el 60 y el 80% de los ingresos brutos antes del inicio de la incapacidad. Estas polizas suelen durar hasta los 65 anos, la edad estandar de jubilacion.
Tenga en cuenta que sufrir una incapacidad permanente no significa que vaya a recibir
prestaciones para siempre. El termino "permanente" se refiere a la naturaleza de la incapacidad. Las companias de seguros varian en la definicion de lo que significa Requisitos para acceder al seguro de incapacidad laboral - Antes de dos anos
La elegibilidad dependera de que se cumplan determinados parametros en las distintas etapas. Muchos aspectos, como su profesion y formacion, asi como su capacidad de rendimiento fisico y/o
mental, formaran parte de esta investigacion. Para tener derecho a un seguro de incapacidad a corto plazo durante los dos primeros anos tras quedar incapacitado, sera necesario demostrar que no
puede desempenar su profesion. En este caso, la atencion se centra exclusivamente en si una persona puede o no realizar su trabajo. Como ya se ha mencionado, normalmente el primer tipo de
prestacion que se recibe es a corto plazo. ¿Que ocurre despues si su enfermedad persiste?
Requisitos para tener derecho a una incapacidad de larga duracion - Despues de dos anos
Despues de dos anos, las condiciones para tener derecho a una incapacidad de larga duracion cambian. La discapacidad puede mejorar, permanecer igual o empeorar con el tiempo. Sea cual sea la
situacion, su proveedor necesita esta informacion para decidir si se le concede mas cobertura. Transcurridos 2 anos, la persona no solo debe demostrar que es incapaz de desempenar su profesion,
sino tambien que es completamente incapaz de volver a desempenar cualquier profesion para la que sea razonablemente apta por su educacion, formacion y experiencia.
Como puede ver, la prueba de "cualquier profesion" es mas detallada que la prueba para las prestaciones a corto plazo. Muchas personas que padecen lesiones como dolores cronicos y deficiencias
psiquicas, suelen quedar excluidas al llegar al cambio de sedicion o antes.
La prueba de "cualquier ocupacion" es mas dificil de cumplir, pero no significa que la persona deba demostrar que es incapaz de desempenar cualquier trabajo . La prueba examina
el contexto de la educacion, la experiencia y la formacion de la persona, y no cualquier tipo de trabajo que la persona pueda realizar.
Algunos ejemplos pueden ayudar a ilustrar esto mas claramente:
Es importante tener en cuenta que las aseguradoras de incapacidad todavia a veces
La buena noticia es que tiene opciones si le han denegado o cortado las prestaciones por incapacidad antes de poder volver a trabajar.