Como afectara la subida de tipos de la Fed a las hipotecas

La Reserva Federal ("La Fed") ha subido su tipo de interes de referencia por tercera vez en un ano para ayudar a combatir una inflacion record. Estos cambios han hecho que muchos prestatarios se apresuren a saldar rapidamente las deudas sujetas a subidas de tipos de interes. Pero, ¿que ocurre con los prestamos a largo plazo, como las hipotecas, que se ven afectados por las decisiones de la Reserva Federal?

Como se determinan los tipos de interes

Los tipos de interes son lo que los prestamistas cobran a los clientes que quieren pedirles dinero prestado. El tipo real que se cobra a un prestatario depende de varios factores, entre ellos:

• Tipo de referencia de la Reserva Federal - Este es el nivel base que puede esperar recibir, aunque suele ser inferior al tipo que obtendra, ya que el prestamista tiene costes adicionales que debe tener en cuenta.
• Tipo de prestamo - Hipotecas, prestamos personales, prestamos para automoviles, etc., todos tienen diferentes factores de riesgo a tener en cuenta a la hora de determinar los tipos de interes.
• Duracion del prestamo - Los prestamos a corto plazo suelen tener tipos de interes mas altos que los prestamos a largo plazo, como las hipotecas.
• Puntuacion(es) crediticia(s) del prestatario (y coprestatarios o cosignatarios) - La puntuacion crediticia media necesaria para una hipoteca u otro prestamo no es el unico factor que los prestamistas tendran en cuenta a la hora de determinar su tipo de interes. Las puntuaciones mas altas, o los solicitantes con cofirmantes con mejores puntuaciones que las suyas, obtendran tipos mas competitivos.
• Pago inicial - Si se requiere un pago inicial, su tipo de interes se vera afectado en funcion de la cantidad de pago inicial que de. La mayoria de las hipotecas tendran alrededor del 20 propio, aunque los programas de la FHA intercambiaran requisitos de pago inicial mas bajos por cargos adicionales del Seguro Hipotecario Privado ("PMI") que aumentan su tasa de interes.
• Antecedentes financieros de los solicitantes (historial laboral, activos, etc.) - Aquellos con historiales laborales mas estables tendran mejores tasas que alguien que "salta de trabajo" o tiene periodos de desempleo prolongado.
• El tipo de garantia dada (si esta asegurada) - Los prestamos asegurados generalmente tendran un interes mas bajo porque hay una garantia dada para garantizar el prestamo. Las hipotecas utilizan la vivienda como garantia. Dado que los bienes inmuebles suelen ser activos que se revalorizan (ganan valor con el tiempo), los tipos de interes se mantienen relativamente bajos en comparacion con otros tipos de prestamos.

Que esperar del tipo de interes de su hipoteca

Los nuevos solicitantes de hipotecas deben esperar un poco de sorpresa con los ultimos tipos de interes, especialmente en comparacion con los ultimos anos. Durante la pandemia del COVID-19, los tipos de interes para todo tipo de prestamos se situaron cerca de minimos historicos. Por desgracia, a medida que la demanda empezo a superar a la oferta, las tasas de inflacion comenzaron a subir, provocando un aumento de los precios de los bienes y servicios.

Para combatir esta situacion, la Reserva Federal comenzo a promulgar una serie de subidas de los tipos de interes de referencia para reequilibrar la oferta y la demanda. Cuanto mas caro es pedir dinero prestado, menor es la demanda de prestamos, lo que a su vez permite que aumente la oferta.

En consecuencia, cuando la Fed subio los tipos para combatir la inflacion, creo un efecto domino en todos los prestamistas que afectaban a tarjetas de credito, prestamos personales e hipotecas.

Para los que actualmente tienen hipotecas a tipo fijo, no deberian esperar ningun aumento de los tipos de interes. Aquellos con hipotecas de tipo variable, sin embargo, deben esperar la notificacion de los aumentos de tasas en sus buzones pronto.

Los nuevos solicitantes de hipotecas deben esperar aumentos significativos incluso de las tasas del ano pasado.

Si bien las tasas mas bajas record en 2020 no van a volver pronto, todavia hay esperanza de tasas mas competitivas pronto.

Como conseguir un mejor tipo de interes hipotecario

1. Mejora tu puntuacion crediticia - Independientemente de las condiciones del mercado, la forma mas facil de asegurarte el mejor tipo posible en cualquier tipo de prestamo es conseguir que tu puntuacion sea superior a 720. Aunque la puntuacion crediticia minima necesaria para un prestamo con garantia hipotecaria o una hipoteca es mucho mas baja, cuanto mas baja sea la puntuacion, mas alto considerara el prestamista el riesgo y ajustara su tipo de interes en consecuencia.
2. Ofrecer un pago inicial mas alto - Esto puede ser mas facil decirlo que hacerlo, pero su tasa de interes disminuira si puede obtener un pago inicial que elimine un requisito de PMI.
3. Comprar alrededor - Las hipotecas son uno de los productos mas populares para los prestamistas, por lo que siempre hay ofertas promocionales. Busque en Internet los mejores tipos antes de decidirse por uno.
4. Espere un poco - Los tipos se estabilizaran y bajaran a medida que aumente la oferta de viviendas, asi que si puede esperar unos meses, es posible que pronto vea tipos mas bajos.

La conclusion

Aunque las subidas de tipos de la Reserva Federal repercutiran en el precio de las viviendas, es importante recordar que no todas las hipotecas son iguales. Solicite el prestamo que mejor se adapte a sus necesidades y tenga paciencia mientras los tipos se ajustan hacia niveles mas razonables.