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¿Cual es el impacto de los pagos atrasados o no efectuados?
El mejor consejo para hacer frente a los pagos mensuales de un préstamo o una tarjeta de crédito es no retrasarse. Claro que a veces la vida se interpone. Nadie sabía que habría una pandemia mundial cuando utilizó esa calculadora de pago de préstamos para asegurarse de que las mensualidades eran asequibles. 2020 fue un buen ejemplo de que "todo puede pasar".
Lo peor ya ha pasado, pero las circunstancias económicas siguen siendo difíciles. Para muchas personas, la morosidad es una realidad que deben afrontar. Es importante comprender cómo afecta la morosidad a la puntuación crediticia de una persona y a su historial de crédito personal. También es posible que quieran revisar sus opciones para asegurarse de que no vuelva a ocurrir.
El impacto de los impagos en las puntuaciones de crédito
Las puntuaciones FICO se calculan utilizando varias variables que miden el riesgo que supone una persona para los prestamistas. Una de ellas se llama "historial de pagos". Vale el 35% de la puntuación crediticia total. Cuando una persona no efectúa un pago o lo hace con retraso, esa parte de su puntuación desciende y se mantiene baja durante varios meses hasta que puede mostrar varios pagos puntuales seguidos.
En la mayoría de los casos, los prestamistas informan a las agencias de crédito cada treinta días, por lo que un pago que se retrase unos días puede no afectar en absoluto a la puntuación crediticia de una persona. Cualquier pago con más de treinta días de retraso se considera "impagado" y puede hacer caer la puntuación crediticia entre 90 y 110 puntos, dependiendo del importe del pago. El tipo de cuenta no importa.
Los pagos atrasados permanecen en el informe crediticio hasta siete años. No es algo que deba tomarse a la ligera. La puntuación crediticia de un prestatario aumentará gradualmente durante ese tiempo, pero es poco probable que alcance el nivel que tenía antes del impago hasta que hayan pasado varios años. El impago de varias cuotas también puede dar lugar a impagos y acciones legales.
Ser proactivo para evitar el impago
El impago no siempre se debe a malas circunstancias financieras. Algunos consumidores no efectúan los pagos a tiempo cuando simplemente "olvidan" que se deben. Esto es habitual con los planes de pago a corto plazo de las compañías financieras y las tarjetas de crédito minoristas que se utilizan con poca frecuencia. Puede eliminarse automatizando los pagos mensuales.
Si es probable que no se efectúen los pagos porque no se dispone de financiación, póngase en contacto con el prestamista o la compañía de la tarjeta de crédito y solicite una refinanciación o un aplazamiento. Un préstamo de consolidación de deudas también es una opción en circunstancias extremas en las que es poco probable que cambie la situación financiera. La mayoría de los prestamistas estarán dispuestos a trabajar con los prestatarios si son proactivos antes de incumplir un pago.
La conclusión
No existe una solución mágica para librarse de hacer los pagos mensuales a tiempo. Es importante automatizarlos para no saltarse ninguno por error. Un prestatario debe ser proactivo y ponerse en contacto con el prestamista si sabe que no tendrá dinero para cubrir un pago. Si los problemas financieros son a largo plazo, puede solicitar un préstamo de consolidación de deudas para aliviar la carga de su presupuesto mensual. No hacer nada de esto hará que la falta de pagos afecte negativamente a su puntuación de crédito.
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