Como calcular la TAE frente al tipo de interes

Cuando busque un préstamo, puede que tenga la tentación de comparar ofertas basándose en el tipo de interés que le ofrece el prestamista. Pero el tipo de interés no es más que una parte del cuadro completo. Una medida más completa que puede utilizar es la TAE. En este artículo, veremos las diferencias entre TAE frente a tipo de interés y cómo conocer la diferencia puede ayudarle a encontrar mejores ofertas de préstamos.

¿Qué es un tipo de interés?

El tipo de interés es la cantidad de intereses que pagará un prestatario a lo largo de un año. Por ejemplo, si le prestan 10.000 $ con un tipo de interés del 10% y tiene que devolverlo todo al cabo de un año, deberá 11.000 $ (los 10.000 $ originales más 1.000 $ de intereses).

Muchos préstamos utilizan tipos de interés fijos para calcular el importe del pago (como una hipoteca convencional a 30 años). Sin embargo, otros préstamos están diseñados para tener tipos de interés que pueden fluctuar con el tiempo, como las hipotecas de tipo variable o ARM. Tenga en cuenta que el tipo de interés utilizado por las tarjetas de crédito también está sujeto a cambios.

¿Qué es una TAE?

La tasa anual equivalente, o TAE, es cuánto paga realmente el prestatario por financiar su préstamo. Aunque a menudo se interpreta erróneamente como el tipo de interés, no son lo mismo. La TAE tiene en cuenta la cantidad total de gastos por intereses que pagará más cualquier otro gasto aplicable, incluyendo:

• Costes (como las comisiones de apertura o algunos gastos de cierre)
• Seguro hipotecario privado (PMI)
• Puntos hipotecarios (también llamados intereses prepagados)

Al ampliar el panorama para incluir estos gastos adicionales, se hace más transparente para el prestatario que el "verdadero" coste del préstamo es mucho mayor que sólo el interés. Por lo tanto, la TAE anunciada será superior al tipo de interés.

La Ley Federal de Veracidad en los Préstamos exige a los prestamistas de todos los préstamos cubiertos que revelen la TAE antes de firmar un acuerdo. Esto es útil para el prestatario porque le da un buen punto de partida para tipos de préstamos similares. Sin embargo, debe tener cuidado y comprender que no todas las TAE son necesariamente iguales. Por ejemplo, las reglas utilizadas para calcular la TAE son ligeramente diferentes para los créditos abiertos (es decir, una tarjeta de crédito o una línea de crédito) que para los créditos cerrados (por ejemplo, un préstamo personal de importe fijo o una hipoteca estándar con precio de compra).

Cómo calcular la TAE y el tipo de interés

Cuando solicites un préstamo, el tipo de interés que te ofrecerán se basará en varios criterios. El factor principal será el tipo de interés de la Reserva Federal y cómo ha afectado a lo que el sector denomina "tipo preferente". Éste es el punto de partida que utilizan los prestamistas para calcular los tipos de interés de todos los demás préstamos.

Otros factores que pueden alterar su tipo de interés serán, por ejemplo, el tipo de préstamo solicitado y su puntuación crediticia. Los prestatarios con una puntuación crediticia más alta pueden optar a un tipo de interés mejor.

Una vez que se conoce el tipo de interés, la TAE puede calcularse de la siguiente manera:

1. Tome el interés total pagado más cualquier otra comisión cobrada por el prestamista al prestatario como condición para conceder el préstamo (p. ej., una comisión de apertura, o una comisión de amortización).Por ejemplo, una comisión de apertura, o puntos).
2. Dividir este valor por el principal total (cantidad prestada).
3. Dividir el resultado por el número total de días en el préstamo.
4. Multiplique el resultado por 365 para ajustar esta cifra a un año.
5. Multiplique este resultado por 100, para obtener el porcentaje.

Sin embargo, existen algunas variaciones, basadas en el tipo específico de préstamo, en los tipos de comisiones que deben incluirse en la TAE y el método exacto que los prestamistas están obligados a utilizar para el cálculo de la TAE, por lo que este método de cálculo de la TAE puede no arrojar el tipo exacto reflejado por el prestamista.

La conclusión

Si estás pensando en conseguir un préstamo, no compares las ofertas basándote únicamente en el tipo de interés. Recuerda utilizar la TAE, ya que incluirá el gasto por intereses más las comisiones. Aunque la TAE no será la misma para todos los préstamos, te dará un punto de partida mucho mejor para decidir qué oferta es la más adecuada para ti.